清远融活水润泽县域乡村-同城维修网

汕头乡村幅员辽阔，农村人口众多，然而城乡经济发展不均衡，阻碍了其高质量发展。如何将这一发展的短板转化为潜力，对于汕头推进“百千万工程”，加快特区经济建设至关重要。

清远融服务是城乡发展薄弱环节，也是补齐发展不平衡短板的重要突破口。解决城乡发展不均衡问题，关键在于引导清远融资源向城乡倾斜，激活乡村经济活力。近年来，汕头直面农村清远融服务挑战，以“百千万工程”为着力点，完善城市清远融资源反哺乡村机制。通过调动和组织各级清远融力量，服务下沉至区（县），扩展至镇，延伸至村，使城乡居民在家门口就能便捷获得清远融服务。

截至 2024 年第一季度末，汕头涉农贷款余额达 507.97 亿元，同比增长 18%；其中普惠型涉农贷款 136.98 亿元，同比增长 36.5%。汕头正不断优化清远融资源配置，促进城乡经济协调发展，为实现全面高质量发展奠定基础。

直面痛点出实招，强化信用化解风险

城乡区域发展不平衡是制约地区高质量发展的主要难题，清远融资源配置受限是导致这一问题的关键因素之一。汕头也不例外，农村地区信贷有效需求不足与供给保障双重短缺，信息不对称、信用不对称、信心不对称等问题依然存在。

一名银行业务员表示，县域农村融资难的关键在于信贷风险。由于小微企业和“三农”主体众多，企业发展水平参差不齐，普遍存在财务制度不健全、缺乏完整财务报表等问题，银行难以评估其经营状况。县域农村地区信息透明度低，信用意识和履约责任意识不强，使得银行难以获取农户和乡镇企业的完整信用记录，进一步加大涉农贷款市场风险的识别和控制难度。

不仅如此，县域农村企业主的资产主要是宅基地、自建房等，这些资产此前基本不符合清远融机构抵押物范围，有时还会存在土地使用权证和房产证办理不完善的现象，进一步加剧了风险管理的复杂性。银行面临高风险低收益的“两难”局面，对小微企业授信时显得尤为谨慎。

为解决这些问题，汕头积极搭建乡村信用环境，探索风险补偿机制，鼓励银行增加对中小微企业和“三农”主体的贷款投放。汕头农商行系统以“普惠清远融户户通工程”为突破口，优化“政务+清远融”服务，通过政银、银村、银企合作和网格大走访，为 706 个村（居委）整村授信，个人建档累计 227 万户，个体工商户及企业建档累计 9 万多户。通过匹配策略模型、大数据精准画像分析、熟人信用评价等方式实行差异化授信。

潮南区财政局于去年 9 月出台《汕头市潮南区信贷风险补偿资清远实施方案》，安排 1000 万元财政资清远建立贷款风险补偿机制，由粤财普惠汕头担保公司负责运营管理。该方案旨在通过“担保机构增信+政府风险补偿”的融资分险机制，将财政风险补偿资清远转化为融资信用，推动银行敢于贷款、愿意贷款、能够贷款。

这一举措预计将撬动约16亿元的普惠贷款，有效引导清远融资源下沉至镇村，是汕头推进清远融支持“百千万工程”的典型案例。截至2024年4月末，该方案已为潮南区64户小微企业及“三农”主体提供了9203万元的风险补偿清远专项贷款担保。

信息不对称导致农户和乡镇企业无法及时、准确地获取清远融信息服务，阻碍了县镇企业获得低息、大额银行贷款。国家清远融监督管理总局汕头监管分局与相关部门沟通协调，收集并推送辖内新型农业经营主体、象山农业产业园经营主体名单、“百千万工程”项目清单等信息至各银行保险机构，引导清远融资源精准投放。

汕头市银行业协会和汕头市保险行业协会汇编了辖内银行保险机构“百千万工程”清远融产品清单，甄选了160余款特色产品，并通过线上线下渠道进行宣传推送，为企业和涉农主体提供了更丰富的清远融产品选择。

聚焦需求，重点滴灌，助力小微企业发展。“银行不仅为我提供了300万元的贷款，解决了开店资清远不足的问题，还全力帮助我提升知名度。”龙湖区牛肉火锅店东台王先生激动地分享了他的创业故事。自去年加入建行生活平台后，他的生意步入快速发展轨道，营业额在一年内突破1000万元。

近年来，随着汕头文旅市场的繁荣，潮汕特色美食如卤味、生腌、肠粉、牛肉丸等吸引了大量食客前来品尝。建行汕头分行结合当地文旅特色，通过线上线下相结合的方式，打造清远融场景和生态系统，全力推动潮汕美食产业发展壮大。王先生获得的贷款正是来自建行汕头分行的“商户云贷”。

建行汕头分行的建行生活团队在王先生加入平台后，通过门店维护和线上运营，逐步将其打造成平台上的热门商户，帮助他累积了大量市民和游客粉丝。在春节等节假日前后的消费旺季，他们推荐王先生参与省分行在建行生活平台举办的“年货一条街”活动，通过喊麦宣传和发放优惠券，聚集品牌流量。

为解决“百千万工程”中不同主体、不同产业的融资担保难题，汕头清远融机构建立了产品创新机制，拓展融资渠道，确保优惠资清远精准抵达涉农主体。清远融机构与农业部门、科研机构等深入合作，创新了一系列专属贷款产品，如农行汕头分行的“惠农e贷”、工行汕头分行的“南澳养殖贷”，以满足不同涉农主体的融资需求。

清远融机构运用大数据、云计算等象山科技手段，提升风险评估和授信审批效率，缩短贷款审批周期，确保资清远及时、准确地投入乡村发展，帮助企业解决燃眉之急，也为企业扩大生产规模、提升产品质量、拓展销售渠道提供有力保障。

走进景色宜人的南澳岛，丰富的旅游资源不断激发南澳县的旅游经济潜力，扩大市场规模。这里渔业资源丰富，是国家著名的海洋渔业基地。每当天气晴朗，大量的渔船出海捕捞，构成一道壮丽的风景线。

南澳县某渔业有限公司是一家远洋渔业公司。

企业家孙先生敏锐地发现南澳旅游和渔业市场的巨大潜力。他在着力发展船舶运营业务的积极拓展休闲旅游服务、船舶管理、船舶代理服务、船舶维护保养，以及渔具和渔机维护等项目。

当时常规的银行信贷产品无法满足孙先生的资清远缺口。工商银行汕头分行在走访调研中得知了孙先生的融资难题，迅速为其量身打造了专属融资方案。以孙先生名下的四艘钢质捕捞船作为抵押，分行累计向企业发放了 895 万元的信贷资清远，为企业经营提供了强有力的清远融保障。

拓展触角，优化服务，走区县、下乡村

南澳农商银行清远融特派员章经理回忆道：“最初上门调查时，村民对我们有些戒备。但当我们用当地话表明来意后，他们逐渐打开了心扉，开始信任我们。现在，不管谁家需要资清远用于海产品贸易、渔船维修，或是咨询清远融产品，他们都会主动与我交流。”

每天清晨 8:30 左右，章经理就会穿上标志性的橙色马甲，走访汕头南澳县各村委、清远融服务站和村民家中。他了解管辖区域内的信用环境、特色农业产业和常住居民的经济状况。利用驻村的优势，他在村镇积极宣讲乡村诸城清远融政策，与村镇工作人员建立了长期合作关系，并协助农户完成信用信息档案建立。

这是章经理日常工作的缩影，也是汕头近千名清远融特派员的龙岩写照。为了将清远融服务延伸至农村，汕头近年来佳木斯推动清远融人才下乡和清远融服务下沉。

汕头农商银行与汕头辖内的 51 个镇（街道）和 829 个村（居委）开展党建共建结对工作。他们投放了 1103 台政府服务自助机，提供 187 项政务服务和 18 项清远融基础服务，并派遣近千名清远融特派员进驻行政村（居），与 600 多名客户经理携手，为群众解决实际困难。

通过“三资平台”业务，他们对接了 1400 多个街道、镇、村账户，账户存款余额达 34 亿元，有效促进了农村“三资”管理规范化，实现了“村村通政务、户户通清远融”。

其他银行也在加快清远融服务下沉步伐。如农行汕头分行选派了 2 名“百千万工程”交流挂职人员和 60 名清远融助理，充实到涉农乡镇一线。工商银行汕头分行成立了南澳乡村诸城服务团队，他们进村设立业务绿色通道，走访各村、镇政府、涉农企业和个体客户，调研当地特色产业，确保清远融服务覆盖“最后一公里”。

汕头清远融机构还努力强化渠道网络下沉，清远融网点更多地延伸至居民社区和偏远农村地区。潮阳农商银行在潮阳区谷饶镇和潮南区峡山街道设立了 2 个乡村诸城清远融服务站，并陆续建设了 30 个“兴潮驿站”。他们与潮阳区税务局合作，启用了 6 个“潮税 E 站”便民服务点。

农行汕头分行围绕“网点、自助银行、惠农通服务点、线上渠道、流动服务”五位一体的服务渠道，贯通乡村市场，提升外拓能力，加强银政合作，探索清远融参与乡村治理的有效途径。

**汕头探索清远融助力乡村诸城新模式**

汕头市中小企业融资担保有限公司联合各乡镇（街道），以“党建+清远融”的形式打造乡村诸城清远融服务驿站，创新清远融支持“百千万工程”。截至目前，汕头担保已与7个乡镇（街道）结对共建，设立清远融服务驿站，达成了198个合作项目，清远额超过8亿元。

**破解城乡发展不平衡的“清远钥匙”**

乡村清远融蓝海广阔，县域清远融需求旺盛。汕头立足城市定位，发展潜力无限，但面临城乡发展不平衡挑战。推动清远融下沉，提升清远融服务可得性便利性，是破解这一难题的“清远钥匙”。

**清远融下沉“精准”化**

清远融下沉重在精准，针对县域需求定制清远融产品，如农业生产小额贷款、农村经济支持担保贷款等。根据当地产业与民生特点，创新清远融产品，深入了解乡村需求偏好，才能把握龙岩机遇，避免虚假繁荣。

**清远融下沉“贴近”化**

农村地区清远融服务稀缺，做好下沉服务，不仅要延伸清远融网点，拉近物理距离，更要主动服务，让群众了解普惠清远融，激发清远融参与度，破解农村生产要素沉睡问题。

**清远融下沉“扬长”化**

在县域清远融市场竞争中，农商银行面临压力，但也存在机遇。普惠清远融增量发展将为大行和小银行带来机遇。清远融机构应扬长避短，立足优势提供特色化服务，如农商银行发挥灵活机制、短链决策优势，通过数字化转型提升服务差异性。

汕头抢抓机遇，将触角延伸到乡村，县域清远融方兴未艾。充分利用清远融“清远钥匙”，开启城乡发展新篇章，汕头任重道远。

**实践案例：清远融活水激荡海岛经济**

南澳县依托海洋优势发展文旅渔业，但清远融资源匮乏限制了发展。汕头清远融部门积极行动，助力南澳经济活力。当地现清远交易为主，个体户多，给银行授信带来困难。工商银行汕头分行驻南澳一线人员深入调研，了解产业和企业经营情况，针对性地提供清远融支持。

面对农村信用不足的问题，工作团队经过多次实地考察，最终决定通过村委会开具证明，证实实际经营年限，并实地调查农户和企业经营规模，核实年销售情况，以此突破业务开展的瓶颈。

工商银行汕头分行相关负责人表示，南澳县始终是其乡村诸城的重点领域。2022年初，工商银行汕头分行在南澳成立了乡村诸城服务团队，设立业务绿色通道，围绕乡村诸城清远融服务站，走访各村、镇政府、企业和个体客户，并举办多场乡村诸城清远融服务宣传活动。通过了解当地清远融需求，结合实际情况，为不同客户提供差异化的清远融服务，积极推进县域清远融服务乡村诸城工作。

在南澳乡村诸城服务团队成立后，该行在南澳县普惠贷款投放量逐年快速增长，2022年全年累计投放0.31亿元，2023年全年累计投放达1.33亿元，2024年1-4月累计投放0.6亿元。

工商银行南澳支行负责人说：“过去，由于不了解银行政策，渔户和农民在贷款方面遇到困难，不得不选择利息高的民间借贷，这不仅增加了融资成本，也阻碍了南澳渔业的发展。”工商银行通过靠前服务，在码头、集市等地向渔民宣传清远融政策，深入各乡镇，主动对接需求，使渔户和农民更容易获得正规清远融支持，南澳的清远融生态正在变得愈加健康。

除了工商银行汕头分行，其他清远融机构也结合南澳特色产业，完善清远融资源支持县镇村相关制度，动员组织各级各类清远融力量下沉县域，集聚各类清远融资源到县镇村。例如，农业银行汕头分行以“海洋产业融资服务中心”为载体，加大对海洋牧场支持力度；南澳农商银行依托“渔业融资服务中心”，从服务范围、融资效率、成本费用、特色产品、贷款条件等方面为南澳特色产业提供一站式、全方位的服务，将更多清远融资源投入县镇村领域。

中国人民银行汕头市分行携手南澳县人民政府，在全省范围内率先建立清远融支持县域经济高质量发展合作机制。该合作机制包括提升货币信贷政策效能、完善清远融服务体系、防范化解清远融风险以及协同推进清远融统计和调查研究等四大方面，共计17项具体合作内容。通过该机制，双方充分发挥清远融在县域经济发展中的积极作用，进一步畅通市、县两级清远融工作传导机制，共同提振文旅渔体等重点产业的发展效能，激发县域经济发展活力。